保险行业动态:税优健康险扩容 提升保障权益
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行业近况
2023 年7 月6 日,国家金融监管总局下发《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》(下文简称“《通知》”),我们认为该政策将促进税优健康险产品更好地匹配客户需求,保障消费者权益,推动行业高质量发展。
评论
将税优政策适用范围扩大至商业健康险主要险种,未来税优健康险有望更好地匹配客户需求。《通知》不再设计税优健康险的标准化条款,仅要求医疗保险的保险期间或保证续保期间不低于3 年,长期护理保险和疾病保险的保险期间不低于5 年,险企在产品设计方面将拥有更大的自由度,我们认为这有助于扩大合标产品范围,未来税优健康险产品有望更好地匹配客户需求。
优化对于既往症、老年人等特殊人群的保障责任,鼓励长期护理险探索适合各类护理的支付方式。《通知》要求医疗保险对于投保人为本人投保的,不得因既往病史拒保或者进行责任除外;并鼓励开发针对既往症、老年人等特殊人群的长期护理险和疾病险,我们认为此举有助于更好地满足带病体的保障需求、引导保险公司拓展带病体业务,同时也对行业的定价以及风险管理能力带来一定挑战。此外《通知》鼓励探索适合居家、社区和机构护理的支付方式,引导行业探索长期护理险的经营模式。
将赔付率纳入监管,有望在长期内推动行业高质量发展。《通知》要求产品连续三年综合赔付率指标低于精算假设80%的要及时调整,且三年累计综合赔付率指标低于65%的还需进行特殊说明,我们认为此举有利于保障保单持有人利益,促进行业长期高质量发展。此外行业明确了参与业务保险公司的资质要求,包括所有者权益不低于30 亿、综合/核心偿付能力充足率不低于120%/60%、责任准备金覆盖率不低于100%等,主业突出、业务发展规范、内部管理机制健全的健康保险公司不受所有者权益要求限制。
估值与建议
我们维持盈利预测、估值和评级不变。
风险
新单保费增长不及预期;新冠疫情对保单赔付的影响超过预期;长端利率大幅下跌;资本市场大幅波动。
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