2021版意外伤害经验发生率表将至 夯实定价基础

一顿饭钱就能撬动上百万元保险保障的意外险，在为人们提供风险保障方面发挥重要作用，但基础薄弱的意外险，始终存在定价科学性不强，无法与消费者需求适应的问题，甚至，在定价扭曲的根源下，引发诸多市场乱象。5月25日，《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》）在业内下发并进行意见征集。目的，在于夯实意外险的定价基础，加快建立意外险费率市场化形成机制。

对于《意见稿》的提出，业内评价为意外险提供了规范的数据标准，加强定价的公平性与准确性，同时有利于意外险发展与创新。另一方面，对于意外险此前因定价扭曲、基础薄弱引发的市场乱象，也将从根源起到规范作用。但同时，针对于《意见稿》老年段理赔数据量较少，不能满足单独编制老年专属意外表的信度要求的问题，业内也建议，尽快加强数据收集，实现信息互联。

按场景、性别、职业等细分风险，夯实定价基础

早在2017年，保险业协会首次开展了意外伤害发生率表的测算工作，填补国内意外险发生率研究测算工作的空白，为促进意外险科学定价和产品创新、提高保险业风险管理能力发挥了重要作用。但但随着全社会风险管理意识的增强和对意外险风险保障功能重视程度的提高，原有的意外险发生率研究测算成果在覆盖面、适用性和动态调整机制等方面，已不能充分反映实际发生率的情况，不能适应意外险市场发展的需要。

从消费者视角来说，“意外险具有低门槛、低保费、高频率、高保额的特点，普通大众均可入手，一顿饭钱就能撬动上百万元保险保障，在提高人民群众风险保障意识、增强社会风险抵御能力等方面具有突出作用”，《意见稿》制定相关负责人同时也提出，“但长期以来由于意外险市场基础比较薄弱，意外险产品定价科学性不强，与广大保险消费者的意外风险保障需求不相适应”。

基于此，在银保监会指导下，精算师协会、保险业协会和中国银保信于2020年3月启动了意外险发生率表编制工作，目的，在于夯实意外险的定价基础，加快建立意外险费率市场化形成机制。

从《意见稿》的主要成果来看。首先，《意见稿》首次编制了区分应用场景的个人普通意外、少儿学平意外的身故及伤残发生率表或比例表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供依据；首次编制了分职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。

“《意见稿》提供了包含普通意外险和学平险等特殊意外险的意外身故发生率表和意外残疾比例参考表，并提供分职业等级的调整系数参考，是基于意外险市场经验、历史数据等情况所提供的参考依据”，一位保险业内人士向蓝鲸保险分析提出，“《意见稿》提供分类测算后的参考系数，给行业差异性产品定价的合理性，以及针对于细分职业、场景的意外风险保障创新提供重要支持”。

关键词： 2021 意外 伤害 经验