信用卡透支利率全面“松绑”，将给行业带来哪些变化？

近日，中国人民银行发文取消了信用卡透支利率上限和下限管理，引起消费者关注。信用卡透支利率“松绑”将对你我生活有何影响?又将给信用卡行业带来哪些变化?

信用卡透支利率全面“松绑”

央行近日发布通知称，自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。这意味着，从今年开始，信用卡透支利率可由发卡机构与持卡人自主协商确定。

至此，不少常使用信用卡“买买买”的消费者才关注到，信用卡透支利率原来还有上下限。

其实，相关改革早已开始。早年，各家银行信用卡的透支利率还都采用固定利率——日利率万分之五。2016年，央行发布通知，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，这一区间相当于年化利率12.6%至18%。

时隔4年，信用卡透支利率管理全面“松绑”，是何考虑?

“为深入推进利率市场化改革”——央行的通知只有这短短一句话解释，但背后有深意。

近年来，信用卡市场日益发展，风险管理体系逐渐完善，推进信用卡利率市场化的条件已基本成熟。加之，当前新发放和存量贷款的定价基准转换已经顺利完成，进一步推动信用卡市场的利率改革已是水到渠成。

优质客户或将获得更多优惠

利率下限放开，信用卡的透支利率会大幅下降吗?

业内人士指出，透支利率市场化定价后，银行需要根据资金成本、信贷资源、市场策略、风险偏好等进行合理定价，调整透支利率。

“目前，不少银行的信用卡透支利率都采用的是上限，也就是万分之五，一些中小银行有优惠打折，但很少有用足下限的。”招联金融首席研究员董希淼表示，下限放开并不意味着透支利率会很快跌破原来的下限。但未来信用卡透支利率将更加差异化，透支频率和金额高、信用良好的客户，或将获得更优惠的透支利率。

值得注意的是，透支利率和分期费用不是一回事。

“刚用信用卡分期购买了一台电脑，政策就调整了，我是不是亏了?”北京市民王女士心存疑问。

对此，专家表示，此次调整的是信用卡透支利率，和分期手续费不同，不会对分期还款产生影响。

此外，通知还规定，披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

一名国有大行信用卡中心人士表示，日利率万分之五看似不多，但折算成年化利率达18%，并不便宜。“按照监管要求，发卡机构要充分披露信用卡透支利率并及时更新，确保持卡人充分知悉并确认接受，有利于维护持卡人合法权益。”

持卡人应理性借贷消费

当前，我国消费金融市场参与机构众多、发展迅猛，花呗、京东白条等互联网消费金融产品持续发力，银行信用卡面临的挑战不言而喻。

央行数据显示，截至2020年三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，环比增长1.29%。银行卡授信总额为18.59万亿元，环比增长3.80%。

业内人士指出，取消信用卡透支利率上下限管理，将有利于发卡机构自主决策，为持卡人提供个性化服务，在与其他消费金融机构，尤其是互联网金融平台竞争中增强吸引力。

不过，专家提醒，尽管发卡机构将发力拓展客群，针对部分优质客户推出优惠利率，但持卡人应充分分析自身还款能力，理性借贷消费。(记者吴雨)

关键词： 信用卡 透支利率