前沿热点：马上消费：8年说了3个“不”

助力乡村振兴，践行社会责任，早已成为消费金融行业的必答题。

(资料图片仅供参考)

近日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，强调要加大金融支农力度，全面推进乡村振兴，提升新市民金融服务水平、改善县域消费金融服务，这对消费金融产业提出了新的要求，指明了新的方向。

6月19日，正值马上消费金融（下简称“马上消费”）8周年，其董事长赵国庆也在周年庆上强调支持乡村振兴，不断以科技能力提升金融服务的公平性和便利性：“我们创业一定要成为一家国民企业，这不是指规模大，而是指责任。”

赵国庆还预计，到2024年10月，马上消费的税收贡献会突破100亿，沉甸甸的100亿就是社会价值践行的重要表现之一。

在消费金融行业十多年的激荡发展中，马上消费是少数把“成为国民企业”和纳税指标作放在战略高度的企业。

从“不快速捞金”，到“不自以为是”，到“不以规模和盈利论英雄”，再到“做企业公民，办国民企业”，马上消费以社会价值为圆心，以合规经营为半径，以科技为驱动，勾画出自己的发展逻辑。

不投机、不失焦、不讨巧。对3个“不”的8年坚持，成就了现在的马上消费，高度概括了它创新的来处、根基、底气。

Part 1

不投机：拒绝诱惑，敬畏常识

回望10年前，互联网金融正风起云涌。

在马上消费成立的2015年，全国P2P平台历史累计成交量突破万亿元大关。彼时，各类大谈“颠覆”、“革命”的P2P平台随处可见，“热钱”氛围弥漫。彼时，在金融领域创业，很容易被这一表面火热，实则危机暗藏的趋势裹挟。

2014年8月，赵国庆辞去京东首席战略官一职，到大梅沙静静地待了一个月。笃定要创业的他，正在花时间思考创业方向和价值追求，可跟随热点素来不是他不喜欢的，比起时髦的概念，他更倾向于保持适当的“钝感”。

事实上，凭借赵国庆的履历，他完全可以借P2P市场机遇快速“捞金”。但仔细分析业务的底层逻辑，他却做出预判：“这么做绝对是死路一条，金融业务合规是首要前提。”于是，他舍近求远，坚持着手申请消费金融牌照，创办马上消费。

果然，P2P平台在狂飙突进中戛然而止，最终走向被清退的命运。持牌机构却在这场“大浪淘沙”中逐渐脱颖而出。

马上消费正是这场淘汰赛的“剩”者，亦是“胜”者之一。敬畏常识，坚持合规的底线思维，从马上消费成立之初便写入了DNA。

马上消费发布内部刊物《创业之路》《消费金融辞典》

Part 2

不失焦：对准“线上”战略靶心

8年时光飞逝，马上消费已经是消金领域的头部机构。而8年前，马上消费就以3亿元注册资本成立，刷新了新中国金融机构成立时最小资本金的纪录。

作为一家没有全国性商业银行和互联网巨头股东背景的持牌金融机构，马上消费没法拼“家底”，也不能“躺赢”。但也正因如此，马上消费更有动力求新求变。

不像很多依赖互联网巨头“导流”的创业公司，赵国庆不想依附于“巨头”，而是想做一家有“造血”能力，也有“创新”能力的企业。

因此，马上消费在成立之初便瞄准线上，并推出了“马上贷”产品。但彼时，线上风控能力却还未跟上，“羊毛党”蜂拥而至，诈骗频发，初代线上模式宣告失败。

困局中，创始团队迅速调整策略，并把重心调整到线下，推出了“商品贷”。此时，马上消费执意引入的实体产业股东找到了用武之地。重庆百货、物美、小商品城等场景的带动下，“商品贷”很快实现自主获客，不仅让公司活了下来，也为马上金融积累了珍贵的数据资源和系统矩阵。

因此，2016至2018期间，马上消费线下场景不断拓展，公司获利颇丰。可就在这时，管理层经过深思熟虑后做出了一项当时不被理解的变革——决定带领公司再线上化。

这既是公司成立的初心，也是后续发展战略的“靶心”。

3年线下模式的“曲线救国”，并未让马上消费形成路径依赖，而是再次主动走出舒适区，选择走“难而正确”的路。

再线上化，首要是解决获客难题。早期，一方面是与互联网平台合作获客，另一方面，马上消费“安逸花”等产品的自主获客的能力也在持续提升。目前，马上消费已实现100%自主获客，全面覆盖各种业务场景，安逸花App的月活用户也跃升至行业前列。

事实证明，赵国庆的预判没有错。公司再线上化的进程刚完成，2020年疫情来袭，各种线下业态受阻，线上展业优势在疫情三年期间得到充分体现。

“转型哪怕晚一点点，对公司的影响都非常大。”赵国庆说，正是因为2019年公司完成了战略大转型，业务才得以穿越周期，实现稳健过渡。

风物长宜放眼量，转型虽有波折，但马上消费最终还是以科技为驱动，完成了线上转型。

Part 3

不讨巧：马步深蹲，死磕科技

回望马上消费的8年，不仅是一条清晰的社会价值之路，也是一条科技能力不断提升之路。

众所周知，消费金融的业务特点是小额分散，没有抵押。只有利用科技能力，强化线上运营，才能降本提效，才能优化客户体验。赵国庆深知，用户在App上的每一次点击、每一项体验背后，连接接的都是马上消费的科技能力。

俗话说“没有金刚钻，别揽瓷器活”。可8年前的消费金融行业，自研系统还是极少数派提法，马上消费也没有“石头”可摸。

而马上消费在初期日交易额只有1万元左右时，就组建了超过300人的技术团队，成本极高。从封闭研发到建设机房，从对接征信到合作方复杂场景的打通，团队经历过太多考验和失败。

“我曾与同事抱头痛哭过，也在无数个夜晚辗转反侧。”赵国庆说。

但8年后的今天，马上消费自主研发的系统就有1000多套，研发团队超过2000人，专利申请超过1200件，在行业中占比过半。此外，马上消费还联合全国著名高校建立了16个创新实验室，参与55 项金融科技国家和团体标准制定，成为企业和行业发展的重要依凭。

可以说，一行行代码，构成了马上消费不断向上的基石。

2019年起，马上消费以自研技术为底座，实施开放平台战略，在常规金融业务之外，也寻找离科技更近的“第二曲线”。马上消费的开放平台战略，向合作伙伴输出领先的底层能力经验、风控技术、算力和场景化解决方案，“助攻”合作伙伴提升业务效率。

赵国庆表示，“真正领先的科技，一定会有其他机构采购我们的产品和服务，我们实现了。”

2023年4月，马上消费公布了2022年成绩单。数据显示，2022年实现净收入135.3亿元，净利润17.88亿元，业绩表现居行业前列。

但赵国庆看来，马上消费不以规模论英雄，也不以盈利论英雄。

在赵国庆看来，马上消费这8年来一直坚持做的只有一件事，即“科技让生活更轻松”，推动消费金融从“普惠”到“惠普”的演变。

科技，应该成为提升金融服务公平性和便利度的助力。过去的8年里，马上消费1.7亿注册用户背后，都连接着金融助力美好生活的向往。

内容来源：周观新金融

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