银保监会:商业健康险产品同质化严重,业务风险也不容忽视
1月16日,北京商报记者从业内获悉,银保监会向人身险公司下发了《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》(以下简称《报告》)。
《报告》指出,在政策的支持下,商业健康保险在服务健康中国、助力多层次医疗保障体系建设、支持健康产业发展等方面发挥了积极作用。但也应当看到,我国商业健康保险仍处在发展的初级阶段,在产品供给、理赔服务等方面仍存在诸多不足,包括风险保障能力不足、专业经营水平不高、业务风险等主要问题。
《报告》指明,在风险保障方面,商业健康险产品同质化严重;中高端医疗服务供给较少,部分热销业务责任与基本医保范围高度重合,未能对基本医保形成有效补充。在经营方面,商业健康险专业经营水平不高,与健康管理融合度不够,与大健康产业协同也存在不足。
此外,商业健康险的业务风险也不容忽视。长期医疗保险应对医疗费用通胀、选择性退保、过度医疗等内外部风险的管控能力不足;相当一部分医疗保险缺乏专业化核保政策,简单将带病体、老年人拒之门外;商业健康险在创新药的准入和保障上发挥作用不足,没能发挥商业保险灵活优势,城市定制型医疗保险项目因为因为参保人逆选择导致项目不可持续,保险公司容易出现亏损。
对于商业健康险未来的发展,《报告》提出四点建议:
一是加强多方协作,加强商业健康险同卫生健康系统、与政府有关部门的协作配合,加大与健康管理的融合,注重科技赋能,不断创新服务方式,优化业务流程,提升消费者满意。
二是深化供给侧改革,通过税收优惠等政策引导,吸引更多人群参保商业健康险,着力培养具有医学背景和临床经验的医疗管理人才队伍,不断提升专业运营能力。并配合基本医保政策,开发特定责任产品。
三是保证城市定制医疗项目持续性,不断优化城市定制型等产品设计,推动开放基本医保居民个人账户使用,为本人及直系亲属缴纳保费,吸引更多人群参保。客观全面宣传产品责任,并扩宽城市定制型医疗保险筹资来源,鼓励通过慈善捐赠等方式补充基金。
四是推进长效机制建设,探索制定商保目录,明确商业健康保险保障范围并进行动态调整;推动保险条款标准化、通俗化和简单化制度建设,提升条款合规性、可读性和透明度,促进消费者对商业健康保险的理解和认识;并鼓励商业健康保险发展条件较为成熟的地区先行先试,探索为中高端收入人群提供更多高质量、个险化的保险产品和健康管理服务。
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