风险预警平台 助力黄河农商行健全信贷安全防线

日前，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，并提出未来五年的主要目标，要基本建成高质量的普惠金融体系。

《实施意见》中着重指出，鼓励金融机构聚焦小微企业、涉农主体、个体工商户等金融需求，积极利用科技手段，深度挖掘内外部数据信息资源，改进业务审批技术和风险管理模型，研发专属产品，合理降低服务成本，触达更多“长尾客户”。

作为普惠金融重要参与主体，农村商业银行势必要扮演重要角色。

建设风险预警平台 打造全行级风险预警机制

黄河农村商业银行（以下简称黄河农商银行）于2008年12月由原自治区联社和银川市联社合并组建，是经国务院同意、银保监会确定的全国首家省级联社改革试点单位。黄河农商银行系统现有法人机构20家，员工近6000人，营业网点385个，其中乡镇网点207个，在全区2240个行政村设立便民金融服务点2317个，全面消除村级金融服务空白点，是全区营业网点最多、分布最广、支农力度最大的地方金融机构。

近年来，黄河农商行全力拥抱数字化，建设了一套先进的信贷系统，并以信贷系统的建设为开端，构建覆盖全区的普惠金融信息化平台，针对不同客群、不同场景、不同区域客户的融资需求，大力推广多类等特色信贷产品，满足县域小农户、建档立卡户、种养殖大户等不同主体的多样化信贷需求。

“业务发展的半径有多大，风险管理的半径就得有多大。”

黄河农商行联手百融云创启动了信贷业务风险预警平台的建设，将数字化推向一个新的高度。

经过近一年的建设，黄河农商行实现了风险预警系统与银行信贷系统无痕接入，针对监管合规风险、机构风险、业务产品风险、员工行为风险等多维度风险实现全面管控。

风险预警平台由预警信号体系、预警管理流程、预警监控分析、风险预警管理政策四大板块组合而成。通过一系列定量、定性的技术手段，针对未知的风险，建立全天候不间断的监控体系，让预警始终跑在风险前面。不仅能快速锁定风险，把好风险关隘，更能快速响应，联动处理机制。

预警平台是怎么运作的呢？在银行的信贷系统中，预警平台就像是一座雷达对未知环境进行24小时不间断的扇面扫描，明确预警监测对象。根据不同监测对象，如个人客户、企业客户、小微企业主、押品、贷款产品设置不同预警主题。并设置风险的“红绿灯”信号，以颜色直观反应客户的风险程度。

同时在整个预警管理过程中，不断进行动态的归纳和总结，以此来优化预警管理流程。比如接收到风险信号后，决定谁来处置、谁来跟踪、谁来解除，让预警流程与作业流程实现完美的联动。

此外，风险预警平台还提供了可视化的风险监控系统，实现数据可视化、风险预警主动化，为提前防范化解风险，提供保障，并以此来提升风险观测的大局观和部门之间的协同性。

当然，风险预警终归还是要回归到机制层面。依托风险预警平台，银行风险预警管理各层机构和部门人员，在履职时都变得有据可依，为监管检查提供必要书面证明。

助力普惠金融建设迈向新台阶

通过风险预警平台，黄河农商行实现了信贷风险预警对信贷业务贷前、贷中、贷后全生命周期管理，完成了个人客户、对公客户和内部员工三个视角的风险监视，加速了政府单位、科技公司、涉农龙头企业、经营农户四个主体的对接，以“数字化集成+协同化合作”的风险管理模式，增强银政、银企、银农数字化合作，形成信贷风控生态体系。截至2021年末，黄河农商行系统整村首先已实现建档授信率55%、用信率92%，本年度计划通过大数据建模创新三农信贷产品，做到客户不见面测算额度并实现线上授信、用信、还款的全流程服务，争取实现在乡农户和进城农户信贷服务全覆盖。

当前，风险预警平台开始在银行进行全面应用，并取得了显著的成效。

1、在客户风险层面，大大解放了人力，降低了人工检查的工作量。行内信贷风险管理流程、制度，可以以规则的方式预置在系统中，提高了信贷业务风险。

2、满足监管风险预警

以银保监会《全面风险管理指引》为指导，实现从机构、客户、业务、客户经理等多个维度，对大额贷款风险、单一集中度风险、逾期率、客户关联度、中长期贷款比例等监管指标的全面即时预警，从宏观层面掌握风险信息动态。

3、实现内部员工操作风险预警

通过对行内信贷从业人员行为规范以及历史贷款操作违规违法案例梳理，结合第三方数据涉及的违法、涉诉、经商、网络借贷等信息，总结员工行为的风险点，形成系统员工操作行为风险的预警规则，构建预警风控模型和预警管理处置流程，实现对员工信贷操作行为的即时预警。

4、在贷后风险预警方面，自系统正式推广后，共预警风险信号167个，其中：对公预警信号68个、个人客户预警信号61个、机构预警信号30个、员工预警信号8个。信号推送总数48万条，其中常规信号7万余笔、提示类和统计类信号41万余笔，涉及对公客户1507户、个人客户86455户，排查率达85%，有效促进了全系统信贷业务健康合规发展，实现了黄河农商行风险问题从损失管理转向损失与机会并存的双向管理的跨越。

风险预警平台是数字化转型的又一块重要拼图，经过该行多年来的持续努力，数字化之风开始猛烈地吹向田间地头和街道巷陌，金融之水也更好地去润泽这片黄土高原。

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