排列科技上岸宝：修复被现金贷损伤的信用

围绕着现金贷的监管成效显著，不规范的业务被叫停，不规范的机构被勒令整改。监管环境变化后，市场上聚焦短期暴利机会的创业团队少了;反思过去的理念，寻找新机会的团队多了。

大数据风控是否真的完美无瑕?“现金”与“信用”是否真的能划等号?面对逾期欠款，除了催收还有什么好方法?《陆家嘴》杂志联系到智能风险管理科技公司排列科技的联合创始人、COO陈薇博士谈一谈现金贷潮水退去后，如何找到金融与科技结合的新方向和新模式。

数据风控迷局

排列科技成立于2016年6月，当时国内网络信贷正好开始起飞。在网络贷款高速发展的那段时间，排列科技有参与其中，为平台公司提供整套的风控服务和一键式大数据系统。网络信贷的发展，让大量原先不能被传统银行金融机构忽略的人群，有机会接触到简便的借钱渠道。对于这部分人来说，他们第一次有了轻易可以获得现金的机会。现在回看，陈薇博士认为现金贷带来的是一场“迷局”，转折出现在2017年10月。

“2017年10月底，当时现金贷行业仍然是一片狂欢，仿佛找到了一个金矿，一个数据变现的非常好的方式。我看见我们公司的模型各方面都很完美，数据表现好得都难以置信——就是这种不像真实的完美，让我感到一丝恐慌。比如在模型中，一位客户他多头借贷越多，他的表现就越好——这一点是违反风控常识的。我就感觉事情不太对劲，表现这么好，这是不是可能是一个接盘游戏?“陈薇博士在加入排列科技前，曾任美国PayPal信贷主任分析师，后为美国Lending Club首席风控数据科学家，在她看来，大数据风控在中国盛行的一个主要原因，是因为中国缺乏有效的金融征信数据，所以创新企业不得不另辟蹊径，把能拿到的可替代数据都拿来用。“我们刚回国的时候也很震惊，我在美国做风控是有征信数据的。在中国，我发现我们可能需要从用户的手机里获得各种信息来做判断;但同时呢，这些数据都不是直接和个人的信贷、金融指标相关，所以它的信贷风险信号比较弱，而且变化很快。大数据风控在国内有它的意义;但人工智能也好、大数据分析也好，只是一个工具，而且不是唯一的工具。我们除了需要知道用户本身信息，还需要了解整个行业处于什么样的周期。排列科技属于较早醒来的。”

风暴果然很快就来了。随着全行业贷款收紧，一些习惯了大笔借钱的用户人忽然发现自己无法再轻易从新的“口子”得到钱，原先借新还旧，拆东墙补西墙的玩法无法维系。根据多家上市互联网金融平台披露的2017年财报数据，从2017年第四季度起，行业内借款人逾期率普遍上升。

“现金贷款的起伏给互联网金融上了非常生动的一课，玩金融首先要敬畏风险。如果利息很高，用户还来借款，那可能会有一个逆向选择的问题。在现金贷跑马圈地的过程中，大家的数据都是各自为政的孤岛，这样用户就可以多头借贷(共债)，就是从新平台借钱去还老平台的钱，大家都在玩一个击鼓传花的游戏，把风险放到一边。现在有一批用户和平台为此付出了代价。”陈薇这样分析逾期率的同步提升。

帮助老赖?

提起老赖，给人的固有印象是欠钱不还，无视规则的“坏分子“。事实上，欠钱不还的借款人身份极其复杂。他可能是一个偶尔忘记还款时间的人;可能是一个临时周转不开的人;可能是一个山穷水尽，无力还款的人;当然也可能是有恃无恐，恶意拖欠的人。当一件又一件年轻人陷入现金贷危机的报道出现在媒体上，催收问题引起各方重视。进入2018年，市场上开始出现为逾期借款人服务的新产品。

排列科技推出的产品名叫“上岸宝”。上岸一词，是指逾期借款人，还清欠款，摆脱催收压力，不再借新还旧。上岸同时还有着不再身陷不停以贷还贷泥潭的意味。出现账务逾期，多头贷款等无法正常还款，但有意向与现金贷平台协商解决的借款人，可以在上岸宝平台发起清偿债务的请求。上岸宝会集中一定数量的借款人诉求，拼成团后，与贷款平台协商，促成双方最优还款政策。平台评估催收成本与收益，可以与借款人达成新的债务安排。对于借款人来说，这意味着实现减免利息、逾期费、滞纳金、管理费，本金折扣还款等优惠。

上岸宝是目前排列科技最有特色的一款产品，也是陈薇博士个人最关注的方向：“我们看到的逾期借款人，并非都是诈骗者，老赖，还有一部分是处于灰色地带的人群。他们有还款意愿，但是没有还款能力，上岸宝给了他们一个弥补的途径。用户可以结清欠款，免去被催收的压力。这些用户和平台之间，如果先前有了对立情绪，催收是很难的;反而通过我们这样的途径从中协调，更容易解决问题。从平台来看，以折扣方式收回款项，还能维护好一个客户关系;而且用户手上的钱是有限的，越早接受协议，越早收回还款。在美国，这个叫做Settlement，可以翻译为解决纷争的调解，欠款的偿付结算，对于双方都有好处。”

陈薇介绍，还款的过程中，上岸宝只起到协商作用，还款金额由借款人直接打到借款平台。除了还款之外，上岸宝同时还提供金融普及，征信知识宣传等服务，培养用户的信用意识，帮助平台用户回流。

修复现金贷的信用

虽然目前还未看到上岸宝的商业模式，但陈薇希望未来它能够与信用系统打通。2017年2月，百行征信申请设立个人征信机构获央行许可。业内预期，这家由中国互联网金融协会牵头成立，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、拉卡拉信用、中智诚征信、中诚信征信、北京华道征信参股的超级信用联盟，将会扮演央行征信体系之外的重要创新角色。

“目前业内的一些其他数字征信公司，可能没有考虑到信用修复的这样一个问题。未来是我们也许就有一个更加智能化的平台，那么上岸宝也可以有自己的商业模式。信用或者征信系统覆盖了这部分人群后，如果他通过上岸宝还款，那他就不应该是黑的，应该是灰色的。如果他未来有能力把所有钱都结清的话，还可以来借款。我希望它能对中国现在互联网金融本身产生一定影响，让用户知道借钱是一件需要慎重的事情。”