停售大限已至 数百款短期健康险产品立场

拐点之后，短期健康险怎么走？

短期健康险市场迎来重大发展拐点。监管规定的5月1日停售大限已至，多达数百款短期健康险产品退出市场。

早在1月11日，银保监会就印发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下称《通知》），开始对保险行业短期健康险业务进行整顿，进一步规范短期健康险经营管理行为，明确要求通知印发前已审批或备案的短期健康保险产品，不符合《通知》要求的，应于5月1日前停止销售。

4月22日，监管再次就短期健康险续保问题发文，要求短期健康险续保条款必须表述为“不保证续保条款”，不得包含“本产品可续保至XX周岁”，且不得承诺“续保时不因被保人的健康状况发生变化而拒保”，防止短期健康险被异化成长期健康险，损害消费者的权益。

业内人士分析表示，监管两次发文将对短期医疗险产品，尤其是大部分百万医疗险产生巨大影响，行业将出现百万医疗险“停售潮”。

4月30日，中国政法大学民商经济法学院副教授范世乾向时代周报记者表示，监管之下，短期健康险因无法保障续保，吸引力大幅下降。

短期健康险为何频繁遭整顿？

4月30日，北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云告诉时代周报记者，长险短做，优势是价格较低、保障较高，但是保障期限较短且后期价格较高，甚至面临在一定年龄后无法再得到相应保障，容易引发客户与保险公司的纠纷。

自2015年百万医疗险火遍整个互联网以后，短期健康险迎来销售热潮。众安联合艾瑞调查研究数据显示，2019年中国百万医疗险用户规模达到6300万人，2020年已经突破9000万人，保费规模有望在2022年突破千亿元，2025年达到2010亿元。

“百万医疗保险从2015年开始高速发展，与之相伴的是客户满意度较低，名义保额高达百万甚至数百万，但实际理赔金额远低于保额。截至2019年6月，从百万医疗险的赔案金额分布情况看，绝大多数消费者获赔金额低于5万元，其中71%的消费者获赔金额在1万元以下。虽然保险不是都要达到保额赔偿，但是目前这个补偿力度还是与客户的预期有较大差距。”杨泽云表示。

数据显示，2019年，财险公司短期健康险业务收入840.3亿元，同比增长47.4%，占财险公司收入比重和全部健康险保费收入比重分别达到6.5%和11%。到2020年年底，财险公司短期健康险业务收入达到1114亿元，同比增长32.6%，占财险公司收入比重和全部健康险保费收入比重分别达8.2%%和13.6%，份额快速上升。

4月30日，一名中国太平的保险经理向时代周报记者表示：“今天买短期健康险依然可以享受老政策的优惠，最多可以续保至99岁，未来买短期医疗险每一年都要核保，不能保证续保。”他还表示，老政策之下的“续保免核保”，通俗理解就是保证续保。

时代周报记者了解到，在新的短期医疗险条款上，都必须白纸黑字标明“本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经过保险人同意，缴纳保险费，获得保险合同。”

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