信和财富夏靖：对有关安全与高效的重构

信和财富投资管理(北京)有限公司的负责人夏靖先生认为,全新体系的形成将给个人信用信息服务行业带来新的可能和挑战。对于个人征信系统完善的要求是伴随着个人金融服务的多样化产生的。互联网金融的兴起,衍生出不同类别的个人金融服务供给主体和产品。

信和财富 夏靖：这些供给主体和产品在风险控制时更依赖于个人金融信用信息,同时每个主体所占市场份额小、行业竞争充分,为了行业内主体的安全运行和整体金融市场的稳定,就需要一个市场外的监管主体引导行业形成统一、共享的“数据库”。

夏靖先生指出:央行最先提出的方案即是在2015年1月中国人民银行下发的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,制定了8家信用数据服务机构做前期准备和试点,原因在于,这8家机构有一定的金融数据整合基础,多数的小额贷款公司风控也是以这些机构的数据为基础的。但,试点过程中发现问题重重。在2016年初,央行在对8家机构的开业准备情况进行了产品模型、业务模式等方面的全面评估后,央行征信局局长万存知将其问题概括为三个方面,并强调“个人征信市场绝不能走‘先乱后治’的道路。”

信和财富合作伙伴信和研究院对此进行了深入的研究之后指出,问题的根结在于个人征信业务平台各环节运行的独立性是否能保证;央行停掉市场化机构试点,转而组建互金协会主导、市场机构均等化参与的个人征信体系,也是期待着以体系运行的独立性确保金融安全的底线。

信和研究院的专家指出:个人征信业务平台运行的独立性,首先,要求数据“来源”和处理过程的独立性。市场化机构依托的平台千差万别,他们在做个人信用评级时用到的基础数据可能不仅有金融信用信息数据,还包括服务对象在平台上留下的其他“痕迹”,信和财富 夏靖比如阿里巴巴上的交易数据和腾讯中的社交记录等;相应地,其信用评级的算法和侧重点也就不同。这些不同将在未来给数据使用者在机构的选择上造成麻烦,并且产生额外的成本费用。

目前,统一的数据信息平台确实省去了信息使用者在平台选择上的麻烦,信和财富夏靖信和财富夏靖但什么样的数据是对所有的个人金融服务平台都适用的以及如何进一步制定数据上传的统一标准、如何保障数据的上传质量,确实需要平台搭建者思考,也需有法律、制度和技术等方面的有力支持。

个人征信业务平台运行的独立性,同时,要求数据用途的独立性。市场化机构因其业务或公司治理结构方面的非独立性,相应的数据用途独立性也就无法保障。一方面,万存知在分析8家机构的问题时曾表示,每一家都想追求依托互联网形成自己的业务闭环,这样在客观上就分割了市场的信息链。

信息不全面,接下来的风控也就无从谈起。另一方面,市场机构因为所在集团其他板块业务推广的需求,一直存在将金融信用数据用于非金融领域的情况信和财富夏靖。之前就有媒体报道称,8家市场机构中的7家都推出了自己的信用评分,并将其与非金融的生活场景相挂钩。

但是就其中一些相关隐患,信和财富的分析专家也提出了相关建议,指出:征信与社会诚信的概念不同,线上线下的信用呈现方式也不同,因此均不可混用。信和财富 夏靖2018年年初,支付宝就因为在年度账单中设置默认勾选“我同意《芝麻服务协议》”引发争议,被质疑变相收集用户信息、侵犯用户隐私。

征信信息与一般诚信信息的交叉使用或造成信用信息的滥用,可能涉及侵犯个人隐私。央行征信系统有关负责人就多次公开表示,不能一次授权反复使用、多次使用、无限使用;征信产品的运用场景应该主要在信贷领域。对于征信平台需要在信用信息分享渠道和个人信用数据的保护方面做出了郑重的提醒。

信和财富的分析专家还认为,除却金融安全,这一特殊的个人征信系统需要考虑的另一要素应是高效。这样一个平台的组建和运行给了市场以高效的预期,成立将个人金融信用信息进行独立、全面、互补性整合,在数据取得可靠、标准统一的前提下,较之前的设置模式,金融机构不需要再将过多的精力用于核实数据真伪和处理数据方面,更有利于形成有序、公平的市场竞争关系,达到防范市场风险的作用,进而使金融服务更加专业化和非标准化。信和财富夏靖同时,平台的运行也要达到高效性的要求。

信和财富：为用户安全保驾护航

近年来中国互联网金融高速发展,相关监管政策陆续落地,在行业迎来规范化发展之际,风控技术安全也备受重视。近日,在工信部指导下,国家互联网应急中心、中国互联网协会召开国家互联网金融安全技术专家委员会成立大会,工信部总工程师张峰、国家信息化专家咨询委员会常务副主任周宏仁、人大财经委副主任、原央行副行长吴晓灵、国家互联网应急中心主任黄澄清、银监会普惠金融部副主任文海兴等出席大会。信和财富夏靖

银监会普惠金融部副主任文海兴表示,互联网金融在发展过程中体现了互联网的典型特征,解决了信息不对称的一些问题,技术性凸显。信和财富夏靖互联网金融的网络安全防护、数据监测统计、技术监管创新等各个环节,都需要安全技术的支撑。

业内人士认为,网贷行业作为互联网金融业态的重要组成部分,在快速发展的同时,也暴露出了许多风险和问题,严重损害了行业的形象和投资者的利益。信和财富夏靖在这些风险和问题中,有些就是由于风控技术手段难以及时、准确、全部掌握有关信息,从而埋下了安全隐患,比如有些网贷机构风控技术能力较差、网络基础信息脆弱,时常受到网络攻击,投资者的信息遭到泄露,风险没有把控及时,资产遭到损失等等。

“在互联网金融高歌猛进,投资人纷纷入场的背后,是无处不在的技术支撑。与传统金融机构出现故障相比,互联网金融平台出现风控技术等问题的影响面会成几何倍的扩大,这对企业或者平台的风控技术能力提出了更高的要求。

信和财富 夏靖如何规范好互联网金融从业机构的经营活动,各企业平台有力提升自身技术,是摆在行业面前一个重要课题。”信和财富代表说道,金融是一个对安全性极为敏感的行业,互联网金融企业更应在风控技术、数据存储、信息体系上下足功夫。

有专家表示,互联网金融是互联网和金融的结合体,创新发展要向互联网企业看齐、安全管理要向银行业看齐。而作为中国小额信贷联盟会员单位、中国互联网金融行业诚信龙头单位,信和财富拥有丰富的合作经验,专业的核心团队以及自律发展不断创新的精神。信和财富一直积极倡导发展科技力量,合规经营,注重风控、严于律己、恪守成规、安全稳健运营。同时,信和财富也付诸于行动,拥有一套高效的安全管理体系,信和财富与合作公司构成“一体两翼”的全程风控保障合作机制。

一方面,信和财富技术安全中心配备独立机房,利用互联网、大数据技术,大幅提高各项硬件设备、软件开发的投入力度。与金杜律师事务所、绿茶网等国内知名法务平台优质的法律支持和服务,以法律手段加强逾期管控,积极维护出借人和公司的合法权益。信和财富 夏靖

另一方面,通过与合作公司的合作,信和财富“风控闭环”得到优化升级,形成了涵盖全信借服务生命周期的风控保障体系,更为严密、完善。为出借人的资金、信息安全保驾护航。用户的信任与平台的安全性成正比,信和财富始终把用户安全放在第一位。可以说,从风险控制机制上,在隐私安全、数据安全、法律保障上均作出了严密的监控。信和财富夏靖

经过发展,互联网金融的风控技术不但成为各企业发展经营的共识,更成为促进互联网金融稳健发展的内在要求。当前互联网金融的发展还处于发展起步阶段,随着监管理念的与时俱进,各企业更要用安全技术手段支撑行业健康合规的发展。信和财富 夏靖